O mês ainda agora começou, o seu salário foi depositado na sua conta, não estão previstos gastos extraordinários, e até restam alguns euros do mês anterior.
É assim que o orçamento mensal das famílias é gerido, certo? Nem por isso! É inegável que fazer malabarismos com as contas é frequentemente um desafio, e para muitas famílias, chegar ao final do mês com dinheiro extra ou sem contas pendentes é uma vitória.
A definição de metas é um elemento que incentiva a uma melhor gestão orçamental e uma organização para a família, o que leva à poupança. Ter objetivos específicos a longo prazo, como poupar para a reforma ou comprar uma casa maior, bem como objetivos de curto e médio prazo, como ir de férias ou obter um veículo novo, ajudas na análise e gestão regular do orçamento mensal.
Novo mês, novo orçamento mensal
Na maior parte das vezes, os salários fixos e despesas fixas como habitação, educação, energia, água e telecomunicações também tendem a ser fixas todos os meses. Além disso, há os custos anuais que devem ser considerados, como o seguro automóvel e os impostos, o IMI da casa se for o seu próprio imóvel. Mas há custos muito mais flexíveis do que se possa pensar. Estes são os que requerem uma análise mais cuidadosa todos os meses.
Os gastos com mercearias assemelham-se frequentemente a gastos em refeições e cafés, ou mesmo nas faturas de eletricidade e água acima mencionadas. No entanto, não é realmente assim, e para um orçamento familiar rigoroso, há algumas coisas que podemos - e devemos - planear no início do mês:
Aniversários - Incluem presentes, comida, bolo e uma pequena celebração em nossa casa. Há pelo menos o presente e as viagens nas casas de outras pessoas;
Festas - São inerentes custos mais elevados para casamentos, batizados e outros eventos especiais. Felizmente, podem ser antecipados e planeados pelos visitantes com antecedência;
Consultas - Consultas regulares de médicos, especialmente privadas, implicam custos que podem subir à medida que as prescrições são preenchidas, tal como a ida ao dentista;
Água e energia - Há variáveis que afetam o consumo de energia em casa que podemos antecipar, quer isso signifique uma pequena mudança ou um aumento significativo. Mais dinheiro é gasto no aquecimento durante o outono e inverno. Também usamos mais água durante as férias escolares e quando estamos em teletrabalho.
Passar da organização do orçamento familiar para a construção das poupanças requer a necessidade de poder antecipar alterações nas despesas no início do mês, bem como receitas adicionais como subsídios ou a devolução do IRS.
Como organizar melhor o orçamento familiar?
Manter todas as contas da casa sob controlo, usar um simulador de orçamento familiar ou criar um orçamento familiar numa folha de Excel é um método eficiente, quase "profissional". Mesmo manter um caderno das despesas regulares pode ajudá-lo a encontrar o total semanal e mensal e isso também permite encontrar as despesas mais obscuras que podem ter um impacto significativo. Se vir frequentemente um artigo ou despesa, juntamente com o seu valor, acabará por ser capaz de o avaliar com mais precisão e poderá até chegar à conclusão de que está a afetar o seu orçamento. O café está entre os melhores exemplos. Se na média comprar um café a 0,70€ e consumir dois por dia, sete dias por semana, isso chega a mais de 40€ por mês e 500€ por ano.
Todas as despesas contam no orçamento familiar
Quer esteja a gerir mentalmente as suas contas ou a preencher um formulário mais detalhado, deve apontar para uma perspetiva ampla e ter sempre em mente que todas as despesas, como no caso do exemplo do café, contam. Embora a coluna de receitas não apresente descontos ou promoções "ganhas" e a coluna de gastos apenas mostre o que é realmente gasto, se comprar artigos num supermercado pela metade do preço ou se as roupas das crianças estiverem com saldos, essas poupanças serão indubitavelmente anotados no final do mês.
Os contratos podem ser negociados e melhorar o orçamento das famílias
Por outro lado, ao criar o orçamento mensal das famílias, há algumas despesas mensais que assumimos ser corretas e indiscutíveis, mas que, na verdade, se prestam à redução:
Energia - Nada no mercado livre nos impede de falar com as várias empresas que fornecem gás e eletricidade e avaliar a possibilidade de trocar de distribuidor. Os descontos e as potenciais alianças benéficas (como as que têm cadeias de supermercados ou empresas petrolíferas) devem ser analisadas, pois a investigação de mercado é gratuita;
Internet e televisão - O tempo de fidelização acabou? Então, é hora de verificar se a empresa rival oferece um pacote mais interessante ou uma promoção única. Quem sabe se este operador pelo menos acompanha esta promoção ao pedir um novo período de fidelização;
Créditos - Não podemos escapar a esta despesa, mas talvez possamos reduzi-la o suficiente para que nem sequer a consideremos. As pessoas que têm múltiplas obrigações de crédito todos os meses têm de pensar em consolidar a sua dívida. É uma solução que lhe permite combinar todos os pagamentos mensais num único pagamento na mesma data e no mesmo prazo, o que torna a gestão do orçamento familiar muito mais fácil. Além disso, após os cartões de crédito serem combinados num só, a taxa mensal que resulta do valor anterior combinado é frequentemente mais baixa;
Seguro - O carro continua a funcionar, não fizemos quaisquer reclamações de seguro nos últimos anos, e a apólice de seguro ainda está fixa. Por que não pedir ao prestador de seguros um prémio mais baixo?
Qual deve ser a percentagem do orçamento das famílias para poupanças?
Ao aprender a criar um orçamento familiar, esta é a parte mais difícil. Os baixos rendimentos (na sua maioria salários) normalmente dificultam a poupança, mas depende realmente das exigências e do modo de vida de cada pessoa. Um salário mensal mais alto não é uma garantia de que poderá poupar muito dinheiro. A poupança deve variar tipicamente entre 10% e 20% das receitas totais. A melhor forma de o fazer é tentar economizar assim que o salário entra na conta depois de decidir sobre o valor ou percentagem que queremos poupar todos os meses.
A poupança, por outro lado, pode ser encarada como um investimento ou um fundo de emergência; pelo que ter ambos é desejável. Portanto, pode começar por criar um fundo de emergência com um valor pré-determinado que esteja sempre disponível para custos imprevistos, e depois pode começar a investir mais a médio e longo prazo com as poupanças mensais que pode retirar do seu orçamento.
Em resumo .... Um orçamento familiar requer algum tempo e empenho para criar e manter, porque cada euro que entra e sai no final da semana, mês ou ano pode ter uma influência significativa. Para obter uma imagem genuína das exigências, a coluna de despesas precisa de ser completamente preenchida. No entanto, também pode começar por baixar algumas variáveis e avaliar os seus contratos e custos associados. Além disso, um crédito consolidado simplifica substancialmente a monitorização mensal do orçamento familiar e diminui o peso da coluna de despesas no caso de os pagamentos de crédito serem devidos.