Intermediar significa intervir, estabelecer uma ligação entre duas partes. Assim, intermediação de crédito é o ato de procurar alcançar um entendimento entre o consumidor e as instituições financeiras. Qual é, por isso, a vantagem em recorrer a um intermediador de crédito quando pode fazer o seu pedido diretamente à instituição bancária? À primeira vista, pode parecer que seria mais rápido e simples dirigir-se diretamente ao banco, mas a verdade é que ter um intermediário pode fazê-lo poupar tempo, dinheiro e preocupações.
Um intermediário de crédito pode ajudá-lo a acelerar o processo de pedido de empréstimo, se precisar. Este artigo também vai ajudá-lo a aprender a detetar um esquema.
O processo de pedir um crédito leva tempo e paciência. Os bancos e as instituições de crédito exigem uma variedade de documentação para avaliar as situações financeiras dos clientes e determinar se são elegíveis para financiamento.
Outros documentos, como a declaração de IRS - Imposto sobre o Rendimento das Pessoas Pessoais, recibos salariais ou o mapa de responsabilidade, são necessários para além de documentos pessoais, especialmente quando se candidata ao crédito à habitação. Além disso, para além de obter condições favoráveis, deve comparar propostas de inúmeros bancos. Devido a estes fatores, o processo pode ser moroso e demorado.
Pode candidatar-se ao crédito de uma de duas formas: num banco ou através de um intermediário de crédito. Existem mais de 4.000 empresas de intermediação de crédito em Portugal que visam facilitar a vida aos consumidores, especialmente no que diz respeito a aplicações de empréstimos e aprender sobre as muitas opções disponíveis com base no seu perfil.
Afinal, o que é um intermediário de crédito?
Um intermediário, como o nome indica, é uma pessoa ou empresa que atua como intermediário, entre o cliente e o banco ou instituição de crédito. Os intermediários de crédito devem estar registados no Banco de Portugal e obter aprovação regulamentar para operar no mercado.
Os intermediários de crédito são bastante populares em stands de automóveis, agências imobiliárias, e eletrodomésticos e retalhistas de equipamentos eletrónicos, por exemplo. No entanto, há intermediários que têm os seus próprios negócios.
Os intermediários de crédito, na prática, lidam com todo o processo de concessão de crédito, no entanto não são eles que dão financiamento, mas sim as instituições de crédito com as quais colaboram.
Um intermediário de crédito não está autorizado a alargar o crédito ou a intervir na promoção de outros bens ou serviços bancários, como depósitos a prazo ou serviços de pagamento, de acordo com o Banco de Portugal.
As instituições de crédito, organizações financeiras, instituições de pagamento e instituições de moeda eletrónica que operam em Portugal estão autorizadas a prestar serviços de intermediação de crédito desde que não funcionem como credores nos mesmos contratos de crédito.
Uma vez que os intermediários de crédito já estão familiarizados com os pedidos de empréstimos bancários e estão familiarizados com todos os procedimentos, o processo torna-se finalmente mais rápido do que se o consumidor tratasse de tudo sozinho.
Tipos de intermediários de crédito
Os intermediários de crédito dividem-se em três categorias pelo Banco de Portugal e não podem trabalhar em mais do que uma delas.
1. Os intermediários de crédito ligados funcionam em nome do mutuante ou de um grupo de credores com os quais tenham praticado um acordo contratual.
2. Os intermediários de crédito auxiliares fornecem bens ou serviços e servem como intermediários de crédito em nome e sob a responsabilidade completa e incondicional do mutuante ou de vários credores, a fim de vender os bens ou serviços que oferecem.
3. Os intermediários de crédito não ligados operam sem terem assinado um contrato.
Estes intermediários celebram um contrato de intermediação com o cliente, delineando os termos e circunstâncias da prestação de serviços de intermediação de crédito.
Vale também a pena notar que, na sua empresa ou denominação, apenas os intermediários de crédito podem usar termos como "intermediário de crédito", "corretor de crédito", "agente de crédito" ou equivalentes. No entanto, o regulador afirma que os termos específicos só podem ser utilizados em categorias específicas.
Por outro lado, só os intermediários de crédito não vinculados podem utilizar linguagem como "intermediário independente" ou "conselheiro independente" para indicar a falta de uma ligação com um credor ou um grupo de credores.
Como resultado, os intermediários de crédito relacionados e auxiliares autorizados a prestar serviços de consultoria estão proibidos de usar as frases "consultor", "consultoria", "recomendação", e as expressões "consultor de crédito", "consultor de crédito", "consultor financeiro", "consultor financeiro" e termos semelhantes.
Como sei quem está autorizado?
O Banco de Portugal exige que todos os intermediários de crédito autorizados em Portugal se registem. Como resultado, pode consultar o site do regulador para obter uma lista de intermediários de crédito autorizados.
O Banco de Portugal publica uma lista de intermediários de crédito e outras instituições de crédito, sociedades financeiras, instituições de pagamento e instituições de moeda eletrónica que prestam serviços de intermediação de crédito ou de consultoria no âmbito de contratos de crédito em que não são credores.
Se não conseguir localizar o nome da empresa ou do indivíduo, pare o processo e procure esclarecimentos.
Os intermediários de crédito devem também fornecer aos consumidores a Ficha de Informação Normalizada do crédito (FIN), que é um documento que resume as principais características do crédito e fornece informações pré-contratuais sobre o serviço de intermediação de crédito. Só pode rever todos os detalhes do crédito e confirmar a sua autenticidade desta forma.
Além disso, enquanto os intermediários de crédito ligados e auxiliares estão proibidos de cobrar comissões aos consumidores, os intermediários de crédito não vinculados podem cobrar pela intermediação de crédito ou serviços de consultoria. Se o fizerem, devem especificar no contrato o preço dos serviços a serem prestados, bem como quaisquer outras taxas de intermediação de crédito pelas quais o consumidor será responsável. Como resultado, sempre que utilizar os serviços de um intermediário de crédito, deve sempre verificar a categoria a que pertence.
Por último, e talvez o mais importante, nenhum intermediário de crédito pode exigir uma compensação pela prestação de serviços.
Os esquemas fraudulentos devem ser evitados a todo o custo.
Numa altura em que as famílias esperam alguns problemas em resultado de um aumento generalizado dos preços dos produtos e serviços, bem como de uma previsível subida das taxas de juro (o que aumentará os encargos com o crédito), é necessária uma prudência extra.
Não faltam histórias de fraude de crédito. O Banco de Portugal emitiu vários avisos de fraude de crédito para alertar os consumidores para a necessidade de cautela.
Há vários tópicos que devem ser investigados com cautela para evitar ser vítima de um esquema fraudulento. Saber onde os perigos se escondem e como evitá-los é fundamental.
• Um deles é verificar duas vezes a entidade que estamos a contactar, como descrito acima.
• Outra bandeira vermelha é a facilidade com que o dinheiro pode ser emprestado. Seja cauteloso se uma entidade lhe oferecer um remédio quase milagroso.
• Esteja atento se alguém lhe pedir dinheiro durante um processo que lhe foi apresentado como sendo só facilidades e rapidez.
A informação é a sua melhor defesa. Faça pesquisa, informe-se, e se tiver alguma dúvida, contacte o Banco de Portugal.
Se procura um intermediário de crédito não hesite a entrar em contacto connosco!
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