A primeira questão é perceber o preço do dinheiro através de uma taxa fixa; a segunda questão é, analisar se é capaz de assumir uma hipoteca de curto prazo, como 10, 20, 30, ou 40 anos, e ter capacidade para amortizações de prestações além de pagar a prestação mensal.
Espera-se que as taxas de juro subam e a grande questão é se paga para ser cauteloso ao optar por uma taxa fixa mais cara, mas que compensa a longo prazo, ou optar por uma taxa de juro variável que pode ser esmagadora, mas potencialmente menos dispendiosa.
Pagar uma taxa variável vs uma hipoteca de taxa fixa tem uma diferença significativa de custos. Apresentamos dois exemplos de instituições de negociação de crédito hipotecário, e estes números têm em conta as seguintes informações: idade, rendimentos e outras dívidas (tais como cartões de crédito, seguros de vida, seguros de vários riscos).
1. Uma hipoteca com uma taxa variável indicada pela Euribor* de 1,7%** (com aquisição de produtos), em que a taxa de juro a pagar rondará os 1%**, apesar de o índice Euribor* ser negativo nos vários prazos (3,6 e 12 meses).
2. Uma taxa fixa de 30 anos, por outro lado, custa quase o dobro, ou 2,9%** anualmente. Alguns bancos também oferecem um sistema híbrido com uma taxa fixa de cinco anos de 2,4%** (com aquisição de produtos) e uma taxa variável para o restante do contrato, que será negociado na altura e com base nas condições de mercado. Esta estratégia é apelativa para as pessoas que podem pagar a sua hipoteca total ou parcialmente durante os primeiros cinco anos.
Quais são os riscos?
A decisão de utilizar uma taxa de juro fixa ou variável para uma hipoteca que envolve possuir e a manutenção de uma casa baseia-se nas previsões de cada pessoa para o futuro do Banco de Portugal. Entre o final deste ano e o início do próximo, várias histórias preveem uma inversão de tendência para o lado positivo.
Martin Kasaks, membro do Conselho do BCE do Banco Central Europeu (BCE), afirmou recentemente que o BCE não está a considerar aumentar as taxas, mas que a instituição "está pronta para agir" se o padrão de subida da inflação média europeia se mantiver no segundo semestre.
O BCE prevê que a inflação fique abaixo de 1%** após a retificação do problema global da cadeia de fornecimento e logística, o que só acontecerá quando as interrupções da produção provocadas pela pandemia forem resolvidas. O BCE já afirmou que vai reduzir e deixar de comprar ativos sob o "quantitative easing", mas que continuará a comprar ativos ao abrigo do modelo pré-pandemia, o que deixa tudo como está. Em março e junho, o BCE emitirá outra previsão e sinalizará tendências.
No entanto, quer saibamos ou não a direção das taxas de juro, aqueles que contraem uma hipoteca a taxa fixa enfrentam riscos adicionais. Nos contratos a taxa fixa, o custo de amortização e transferência entre bancos de taxa fixa é de 2%** do montante transferido, contra 0,5%** nos contratos a taxa variável.
Os mutuários, por outro lado, devem ser informados do que estão a assinar e serão obrigados a ler atentamente o pacote de informações, uma vez que contém todos os factos financeiros do que estão a assinar, bem como o projeto de contrato e o acordo mútuo que complementa a escritura. Alguns bancos têm termos nos seus contratos que lhes permitem aumentar a taxa de juro fixa, por isso tenha muito cuidado com isso.
Em caso de situações de mercado anormais, o cliente recebe um prazo para resolver (terminar) o contrato ou acabar por ter de aceitar reembolsos de juros elevados. Nos casos em que o imóvel é a residência principal, os mutuários não devem aceitar estas condições e o banco terá de assumir a responsabilidade, embora seja difícil para ele assumir um valor de 1,5%**, 2%** ou 2,5%** a 30 anos ou 40 anos.
*EURIBOR – é um indicador de taxa https://www.euribor-rates.eu/pt/taxas-euribor-actuais/
** As taxas de juro estão sujeitas a alterações ao longo do tempo, estes são meros exemplos no momento da escrita deste blog.